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Berufshaftpflichtversicherung PII

Einführung

Nur sehr wenige Berufspraktiken verfügen in ihren eigenen Organisationen über ausreichende Ressourcen, um auf andere als geringfügige Ansprüche, die gegen sie aufgrund von Fahrlässigkeit erhoben wurden, zu bestehen. Aus diesem Grund ist die Berufshaftpflichtversicherung für Bauberufe und für Bauunternehmer, die an Planungs- und Bauprojekten arbeiten, so wichtig.

Die Berufshaftpflichtversicherung (PII), manchmal auch als Fehler- und Unterlassungsversicherung (E & O) bezeichnet, bietet Schutz gegen Fahrlässigkeit. Es wird häufig eingesetzt, wenn professionelle Dienstleistungen für einen Entwickler oder Auftragnehmer erbracht werden, und bietet eine Versicherung bis zu einer bestimmten Versicherungssumme, bei der nachweislich Fahrlässigkeit des Diensteanbieters begangen wurde.

Für die Partei, die die Versicherung abschließt, deckt die Police auch die Kosten für die Abwehr von gegen sie gerichteten Fahrlässigkeit, vorausgesetzt, dass die versicherte Partei den in der Police festgelegten ursprünglichen Selbstbehalt bezahlt. Die Richtlinie bietet in der Regel keinen Schutz gegen mutmaßliche Straftaten oder gegen nicht fahrlässige Arbeit.

Berufshaftpflichtversicherungen werden von einer Vielzahl von Versicherern angeboten, und daher kann der Umfang der Versicherungen sehr unterschiedlich sein. Die Richtlinien können in der Regel jährlich erneuert werden. Richtlinienerweiterungen können zur Verfügung gestellt werden, um gegen Diebstahl von Mitarbeitern (treuhänderische Deckung) und Pflichtverletzung zu schützen.

Richtlinien werden in der Regel auf der Grundlage von „geltend gemachten Ansprüchen“ verfasst, wenn die fahrlässige Handlung, die den Anspruch verursacht, innerhalb der Versicherungsdauer eintritt. Rückwirkungsdaten können in die Versicherungspolice eingetragen werden, so dass Ansprüche versichert werden können, die den Versicherungszeitraum vor dem Zeitpunkt, jedoch nach dem Rückwirkungszeitpunkt liegen. Dies ist besonders relevant, wenn Dienstleistungen über mehrere Jahre hinweg erbracht werden und eine professionelle Firma möglicherweise den Versicherer während der Vertragslaufzeit wechseln möchte.

Angebotsformular, Offenlegung und Risiko

Versicherungsverträge sind Verträge, daher gelten für Versicherungsverträge die üblichen Regeln für den Abschluss von Verträgen. In der Praxis ist es üblich, dass der Versicherungsnehmer ein Antragsformular ausfüllt - jedes Unternehmen hat sein eigenes Standardformular.

Die Versicherungssuchende unterzeichnet das Antragsformular und unterschreibt, dass sie die Annahme einer Versicherung auf der Grundlage des Antragsformulars und der Standardbedingungen des Versicherers anbietet (auf die im Antragsformular verwiesen wird, obwohl die Bedingungen dies tun werden nicht in der Regel dargelegt werden). Diese Bestimmungen enthalten eine Bestimmung, die besagt, dass die Antworten auf dem Antragsformular in die Versicherung einbezogen werden und die Grundlage der Versicherung sind. Sobald die Versicherer den Vorschlag angenommen haben, werden sie eine Police ausstellen.

Versicherungsverträge unterscheiden sich jedoch in einem wichtigen Punkt von anderen Verträgen: Sie beruhen auf dem Grundsatz des äußersten Vertrauens der Parteien (bekannt als Prinzip der Uberrimae fidii). Ein Aspekt dieses Prinzips besteht darin, dass der Vorschlag des Antragsformulars die Möglichkeit hat, den Versicherer in die Lage zu versetzen, das Risiko zu bewerten, sodass er entscheiden kann, ob er den Vorschlag akzeptiert oder nicht, und wenn ja, zu welchen Bedingungen, sowohl hinsichtlich der Bedingungen als auch der Bedingungen das Bessere.

Natürlich können die Versicherer diese Angelegenheiten nicht richtig einschätzen, es sei denn, die Person, die eine Versicherung in Anspruch nimmt, macht alle Angaben, die für das Risiko relevant sind. Wenn Sie einem Versicherer einen Vorschlag unterbreiten, ist es erforderlich, alle wesentlichen Fakten offenzulegen und keine Aussagen zu machen, die einer falschen Darstellung einer wesentlichen Tatsache gleichkommen. Diese Nichtoffenlegung oder Falschdarstellung berechtigt den Versicherer, die Police zu umgehen.

Nichtoffenlegung

Unter Offenlegung versteht man die Offenlegung aller wesentlichen Fakten. Wesentliche Tatsachen sind Sachverhalte, die den Verstand eines umsichtigen Versicherers bei der Entscheidung, ob und in welcher Höhe und unter welchen Bedingungen das Risiko eingegangen werden soll, beeinflusst hätten. Dies beinhaltet die Offenlegung aller wesentlichen Tatsachen, die sich tatsächlich im Wissen der versuchenden Person befinden, und diese Pflicht ist nicht durch das, was der Antragsteller für relevant hält, beschränkt. Es ist klar, dass Fakten, die zeigen, dass ein Risiko kein gewöhnliches Risiko ist, sondern ein größeres Risiko als das gewöhnliche, für diesen Zweck wesentlich sind.

Es ist auch wichtig, die Versicherer so früh wie möglich über einen möglichen Schaden zu informieren. Dies gibt den Versicherern die Möglichkeit, die Versicherten zu beraten und Risiken zu mindern. Hier sollte vorsichtig vorgegangen werden, und die Versicherer sollten über jede direkte Kritik informiert werden, auch wenn sie unbedeutend oder ungerechtfertigt erscheint.

Die Titelseite

Die Absicht einer Berufshaftpflichtversicherung besteht darin, eine Entschädigung in Bezug auf die gesetzliche Schadensersatzhaftung des Designers für Schäden, die gegen den Designer wegen Verletzung seiner Berufspflicht erhoben werden, zu leisten. Die Versicherung wird daher so abgeschrieben, dass sie Ansprüche während der Versicherungsdauer abdeckt. Die Versicherungsdauer der Berufshaftpflichtversicherungen beträgt in der Regel 12 Monate.

Daraus folgt, dass eine Berufshaftpflichtversicherung die während des 12-Monatszeitraums gegen den Versicherten geltend gemachten Ansprüche abdeckt. In der Tat können Schwierigkeiten auftreten, wenn der volle Umfang einer Forderung während einer Versicherungsperiode nicht bekannt ist, aber während einer nachfolgenden Versicherungsperiode zu einem Zeitpunkt, zu dem ein anderer Versicherer ein Risiko eingeht, bekannt wird: siehe beispielsweise TJwrman und andere gegen New Hampshire Insurance Co (UK) Ltd und die Home Insurance Company.

Erneuerung

Berufshaftpflichtversicherungen haben eine Laufzeit von 12 Monaten und können nur bei demselben Versicherer verlängert werden, wenn der Versicherer zustimmt. Berufshaftpflichtversicherer können bei der Erneuerung verlangen, dass ein neues Antragsformular ausgefüllt wird, und dieselbe Verpflichtung aus äußerster Treu und Glauben entsteht beim Ausfüllen eines Antragsformulars zur Erneuerung aus dem einfachen Grund, dass es sich tatsächlich um einen Vorschlag für eine neue Versicherungspolice handelt .

Wenn bei der Verlängerung kein neues Antragsformular vorliegt, ist der Versicherte verpflichtet, dem Versicherer alle wichtigen Angelegenheiten vor der Verlängerung mitzuteilen. In jedem Fall kann ein neuer Versicherer bei Verlängerung ernannt werden.

Run-off-Abdeckung

Wenn eine Praxis zu Ende geht, bedeutet das nicht notwendigerweise, dass die Möglichkeit von Ansprüchen beendet ist. Ansprüche können für Jahre nach Abschluss von Projekten entstehen (siehe Handlungsbeschränkung), und es ist wichtig, dass die Praktiker eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen, solange ein solches Risiko besteht.

Da sich die Wahrscheinlichkeit einer Forderung mit fortschreitender Zeit verringert, sollten die Kosten für eine Stichlaufpolitik von Jahr zu Jahr sinken. Einige Versicherer bieten Abwicklungspolicen mit einer einmaligen Prämie an. Dies kann die Unsicherheit laufender Prämienzahlungen verringern.

Offenlegung von Sicherheitengarantien

Aus der jetzigen Position im Deliktsrecht ergibt sich, dass der Mieter eines Gebäudes, das von einem Bauunternehmer errichtet wurde, ohne eine Sicherheitenübernahme unwahrscheinlich wäre, eine fahrlässig gegen den Architekten, Ingenieur oder Bauunternehmer gerichtete Klage durchzusetzen der Entwickler in Bezug auf fahrlässiges Design. Eine Bürgschaftsgarantie, die zwischen dem Mieter und dem Architekten abgeschlossen wurde, würde es dem Mieter hingegen ermöglichen, seine Forderung zu verfolgen.

Daraus folgt, dass das Vorhandensein von Sicherheiten-Garantien eine wesentliche Tatsache ist, die den Versicherern vor dem Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung und bei deren Verlängerung bekannt gegeben werden muss. Vor dem Hintergrund des gegenwärtigen Deliktsgesetzes muss das Bestehen von Sicherheiten auch eine Angelegenheit sein, die einen umsichtigen Versicherer in Betracht zieht, wenn er überlegt, ob er das Risiko eingeht und wenn ja, unter welchen Bedingungen und zu welcher Prämie .

Die Tatsache, dass es so viele verschiedene Formen der Sicherheitengarantie gibt, die unterzeichnet wurden und gerade unterzeichnet werden, legt nahe, dass jede tatsächlich eingegangene Sicherheitengarantie den Versicherern bei der Erneuerung vorgelegt werden muss - zumindest ein Zeitplan für die Sicherheiten Garantien sollten dem Antragsformular mit der Erklärung beigefügt werden, dass sie den Versicherern vorgelegt werden, wenn die Versicherer dies wünschen.

Dies ist offensichtlich eine lästige Verpflichtung sowohl für den Versicherten als auch für den Versicherer, aber angesichts des Gesetzes hinsichtlich der Offenlegung in Berufshaftpflichtversicherungen ist jede andere Vorgehensweise des Versicherten aus dem einfachen Grund, aus dem die Versicherung bestehen könnte, eindeutig gefährlich vom Versicherer vermieden werden, wenn diese wesentlichen Umstände nicht offengelegt werden.

Die einfache Tatsache, dass viele Makler (aber nicht alle), die meisten Versicherer (aber nicht alle) und die meisten Versicherer nicht mit einem derartigen Umfang an Erneuerungsarbeit befasst sind, ist für den Grundsatz der vollständigen Offenlegung unerheblich wesentliche Umstände. In der Praxis sind einige Versicherer vor ihrem Abschluss eng in die Genehmigung von Garantien eingebunden (jedoch nur aus versicherungspolitischer Sicht). Dies kann dazu beitragen, die Pflicht des Versicherten zur Offenlegung von Garantien gegenüber dem Versicherer zu erfüllen.

Ein weiteres alltägliches Problem ist folgendes: Sollte der Versicherte, wenn er zur Unterzeichnung einer neuen Sicherheitsleistung aufgefordert wird, die Zustimmung des Versicherers einholen, bevor er der Durchführung einer Garantie zustimmt? Die strenge Antwort auf diese Frage ist, dass eine weitere Garantie gegenüber der Versicherungspolice ein weiterer wesentlicher Umstand ist, der bei Erneuerung bekannt gegeben werden muss; Wenn bei einer Verlängerung die Offenlegung erfolgt und der Versicherer zu diesem Zeitpunkt den Versicherungsschutz verweigert, besteht für den Versicherten die Gefahr, dass er nicht versichert ist in Bezug auf Ansprüche, die sich aus dieser Garantie oder aus dieser Garantie ergeben. Aus diesem Grund sollte eine vorsichtige Haltung eingenommen werden, und alle vorgeschlagenen Sicherheitsgarantien sollten den Versicherern und deren Zustimmung zur Deckung des eingegangenen Risikos gezeigt werden, bevor die Garantie ausgeführt wird.

Einige Standardformen der Gewährleistung wurden von den Versicherern für den allgemeinen Gebrauch durch die mit ihnen versicherten Personen genehmigt, und es ist dann nicht erforderlich, dass die Zustimmung des Versicherers bei jeder Gelegenheit eingeholt wird. Einige Versicherer haben ihre eigene vorgeschlagene Form der Sicherheitengarantie. In der Praxis sind die eigenen Standardformulare der Versicherer für kommerzielle Entwickler in ihrer unveränderten Form selten akzeptabel.

Es kann nicht davon ausgegangen werden, dass andere Versicherer automatisch bestimmte Garantien akzeptieren, da einige Versicherer bestimmte Standardformulare genehmigen. Dies ist jedoch nicht der Fall, da jeder Versicherungsvertrag einen separaten Vertrag zwischen dem jeweiligen Versicherten und dem jeweiligen Versicherer darstellt .

Die bloße Tatsache, dass die Form der Vereinbarung einer Sicherheitengarantie, die einem finanzierenden Unternehmen gegeben werden soll, nach Absprache mit dem Verband der britischen Versicherer vereinbart wurde, bedeutet nicht, dass jeder Versicherer, der Mitglied dieses Verbandes ist wird eine Haftung für eine Haftung übernehmen, die sich aus einer Garantie in dieser Standardform ergibt; ob eine Deckung besteht oder nicht, ist eine Sache zwischen dem jeweiligen Versicherten und dem jeweiligen Versicherer durch Vereinbarung oder durch eine Bestätigung der Police. Darüber hinaus ist die Genehmigung, die bestimmte Versicherer in bestimmten Standardformularen erteilen, in der Regel auf den Fall beschränkt, in dem die Garantie in ihrer unveränderten Form eingegangen wird.

Eine andere Möglichkeit, die Schwierigkeiten zu überwinden, den Versicherern ständig Garantien zur Genehmigung vorzulegen, besteht darin, mit dem Versicherer eine geeignete Vertragsänderung im Wege einer Bestätigung zu vereinbaren. Hier werden die Umstände festgelegt, unter denen die Versicherer die Deckung für Sicherheiten gewähren. Auf dieser Grundlage kann der Konstrukteur des Auftragnehmers entscheiden, ob er bei einer bestimmten Sicherheit für die Sicherheiten unter die vom Versicherer geleistete Deckung fällt oder nicht, oder ob er dem Versicherer vorgelegt werden muss, um zu prüfen, ob eine Deckung möglich ist gegeben.

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